Практичне застосування токенізаціі: чеки

Удосконалити чекові платежі за допомогою токенів можна, вирішивши лише незначні проблеми сумісності.

Відродження чеків в розпал фінансово-технічної революції.

Ні споживачі, ні продавці не можуть успішно справлятися з платіжним бізнесом. Протягом довгого часу вони не могли створити нормальний, заснований на ціні і вільний ринок платіжних інструментів. Централізована природа платіжних мереж змушує споживачів і продавців сліпо приймати наявність необгрунтовано високих комісій.

Більш того, споживачів змусили вірити в те, що їх платежі проводяться практично безкоштовно, коли в дійсності всім доводиться платити повноцінні комісії, заховані в збільшених цінах на всі товари і послуги.

У багатьох суспільствах частка платежів в ВНП навіть більше, ніж витрати на утримання поліції, тому ця аномалія не могла залишитися непоміченою. Проте, ультраконсервативні у фінансовій сфері легко виправдати: існуюча індустрія справлялася з безліччю антимонопольних рухів протягом десятків років.

Зазвичай члени кріптосообщества критикують банки за їх непропорційно велику фінансову владу. Банки справедливо заперечують, що їх не варто звинувачувати за потужну централізацію і підвищення цін. Раніше платежі були досить децентралізовані. Але в середині XX століття засновані на платежах доходи банків стали зменшуватися. Можна також додати, допускаючи наявність чесного партнерства, що саме платіжні мережі почали псувати відносини між банками і їх споживачами, створивши монопольні комісії.

Ми не згодні з тими, хто поспішає передбачити «кінець банківської епохи» по кожній із можливих причин. Ми припускаємо, що в зв’язку з нестачею непередбачених фундаментальних змін, які можуть знищити існуючу систему, банки переживуть більшість існуючих технологій і залишаться сильними, як на початку, так і в кінці циклу послуг. Вони користуються довірою великої кількості споживачів, яке засноване на реальних відносинах, а не просто на сліпому прийнятті «умов використання».

Незважаючи на наявність великої платіжної сили, для того щоб її зберегти, банкам потрібно адаптуватися. Сьогодні їх бомбардують пов’язані з блокчейном інновації, які часто дуже радикальні, дорогі і переоцінені.

Одне з найбільших помилок блокчейн-інженерів полягає в тому, що вони занадто легковажно ставляться до фіатних грошей.

Всі види фіатних грошей сильно відрізняються один від одного. Через FedLine, ACH і у вигляді чеків відправляються різні долари. Фіатні гроші – це різні формулювання різних систем і нічого більше.

Потрібні десятиліття, щоб внести ключові зміни в фінансове право і культуру використання грошей. Комплексні зміни по створенню платежів з’являються дуже рідко. Центральні банки досліджують ідею цифрових грошей, але вони або не займуться цим найближчим часом, або зроблять лише обмежені кроки в цьому напрямку. Не варто чекати допомоги або позитивного втручання від влади і уряду в найближчому майбутньому. Багато, якщо не всі блокчейн-проекти справжнього ігнорують або сильно недооцінюють ці чинники.

Тож не дивно, що банки знаходяться в розгубленості.

Вони отримують суперечливу інформацію від технічних фахівців. Їхні доходи з платежів зменшилися. Відносини з платіжними мережами вже не здаються такими гарними. Навіть якщо за останні десятиліття міжбанківські комісії здавалися прийнятними, великим мережам безсумнівно не вдалося впоратися з проблемами сучасності. Під час першого прочитання уайтпейпера біткойнов виникає питання: «Очевидно, це не китайська грамота, так чому ж займався відділ досліджень і розробок Visa протягом усіх цих років?»

Крім того, неймовірна концентрація сили платіжних мереж завдає банкам серйозної шкоди. Вони втрачають свою популярність і лояльність споживачів, які переходять до компаній, що випускають кредитні карти.

Тепер банкам знову доводиться сподіватися лише на себе. У них є все необхідне для поновлення платіжної інфраструктури без необхідності великих інвестицій і створення нових рішень. Токенізіровані чеки пропонують моментальне корисне і приземлене рішення, яке вимагає мінімум витрат.

Чому ж не відродити старі добрі чеки нової технологічної пігулкою – токенами криптовалют?

Банки і кредитні кооперативи знову придбають влада і збережуть свої ключові функції в законному і операційному сенсі. Токенізіровані чеки мають кілька великих переваг перед «фіатнимі грошима на блокчейне». Одне з найважливіших полягає в тому, що вони мають досить помірний рівень проблем сумісності і вимагають мінімального втручання в існуючу інфраструктуру.

Токенізіровані чеки збалансовані і є своєчасним гібридом старої традиції і нової технології. Вони дозволяють банкам збільшувати дохід завдяки використанню блокчейна і мобільних технологій, а також зменшують стратегічну залежність від олігополії платіжних мереж і їх посередників.

Ми можемо і повинні використовувати «зворотню правову сумісність». Метадані, які включають в себе акт підпису, завірення і так далі, можуть частково зберігатися в блокчейне і частково бути пов’язані з розподіленими базами даних. Цілісність документа, розділеного між блокчейном і традиційним зберіганням, може бути перевірена з 100% точністю і з нульовими витратами. Правило «CC» вже визначає основну архітектуру, потрібно тільки замінити скановані зображення токенами і метаданими. Згідно з цим правилом, якщо щось йде не так, то електронний або паперовий чек може бути відтворений в будь-який момент.

Кожен токенізірованний чек може бути представлений у вигляді звичайного паперового чека, але без комісій і з безкоштовним бездротовим мікрочіпом. Цей чіп, образно кажучи, з’єднаний з Інтернетом, який також безкоштовний і на 100% захищений. Відстеження статусу чеків, починаючи з запевнення і закінчуючи іншими процесами, також можливо завдяки набору інструментів в банку. Законна зміна комісій тепер може здійснюватися на льоту. Токени створюють альтернативний рівень даних, в той час як обробна структура залишається колишньою.

Коли банк випускає чекову книжку для клієнта (у звичайній паперовій формі), клієнту пропонується менш дорога версія для смартфона. У банку немає прямого контролю над додатком з відкритим вихідним кодом, в яке він може завантажувати чеки. Для того, щоб віддалено завантажити токенізірованний чек, банку необхідно отримати блокчейн-адреса через авторизовані канали зв’язку, наприклад, через особистий кабінет в електронному банку.

Для мобільного додатка не потрібно створювати обліковий запис або логін і пароль з централізованою перевіркою. Кожен чек є унікальним блокчейн-об’єктом з завантаженими даними і метаданими, з’єднаними зі звичайною базою даних. Чеки можуть передаватися від клієнта клієнту, але щоб підписати їх, а також «активувати», необхідна персональна авторизація. Банки не стежать за тим, чи правильно авторизовані чеки, як це відбувається зі звичайними паперовими чеками.

Чому оновлення чеків – це здорово.

Чек – це вид фіатних грошей, який найкраще підходить для блокчейна.

Блокчейни сьогодні дуже популярні, і не безпідставно. Зберігати цінності в блокчейне зручно і не затратно. Проте, існує один важливий недолік в разі впровадження блокчейна для фіатного виду грошей: все «активи» на блокчейне не узаконені. У цьому напрямку вже помітний певний прогрес, але в більшості основних сфер протягом ще багатьох років пануватиме правовий вакуум. Узаконення об’єктів на блокчейне через «бекапи» або, кажучи законодавства, «резерви» неможливо, якщо ви не є централізованим банком. Крім того, вилучення будь-яких резервів з обігу погано позначається на бізнесі.

Чек відмінно підходить для блокчейна, так як він представляє лише серйозне намір заплатити і нічого більше. Банк підтверджує цей намір, то, що людина зможе заплатити. Блокчейни чудово підходять для передачі таких «підтверджених намірів», так як можуть це робити легко і практично без комісій. Ми завжди можемо бути впевнені, що ці «наміри» істинні. У випадку зі звичайними чеками постачальникам технології не потрібні резерви для підтримки цінності на блокчейне. У випадку з токенізірованнимі чеками блокчейн використовується не в спробі зберігати «гроші» або законні активи; блокчейн просто обробляє документи.

Токен, який мандрує по блокчейну, нагадує швидше чек, ніж пряму одиницю фіатной валюти.

Ще один цікавий факт полягає в тому, що платіжні системи з чеками є набагато менш централізованою, ніж системи з картами. Два вузла (банку) можуть спільно проводити операції без участі третьої сторони.

Існує загальноприйнята омана щодо децентралізації платежів. Фіатні платежі не можуть бути децентралізовані таким же способом, як платежі в біткойнах. Термін, пов’язаний з інформаційними технологіями та описує бізнес-моделі мережі з рівноправними вузлами, не можна застосувати до фіатних платежів.

У фіатних платежах, де кожен «атом» системи вимагає кінцевої авторизації центральним банком, рівень «децентралізації» швидше відноситься до глибини ієрархії системи. Кожен новий рівень в структурі тягне за собою нові витрати. Чеки можна впровадити в систему, яка має лише два рівня, в той час як інші роздрібні платіжні інструменти налічують до п’яти рівнів.

І останнє, але не менш важливе: кількість успішних історій в сфері платежів так мало не тільки через правовий тиск. У багатьох випадках перешкоду створює саме двостороння природа ринку платежів. Новий постачальник повинен звертатися одночасно до двох сторін – продавцям і споживачам, інтереси яких абсолютно різні. Досягти критичної маси по обидва боки дуже важко, тому багато платіжні системи вирішують не звертатися ні до однієї зі сторін, а шукати способи нав’язування своєї волі продавцям і приховувати справжню структуру витрат від споживачів. Токенізіровані чеки є лише доповненням до існуючої працюючій системі і, таким чином, можуть потроху розростатися, від банку до банку, від країни до країни.

Чеки залишаються найприроднішим платіжним інструментом.

В цілому, ідея створити міст над неспокійними водами фінансово-технічної революції поверх швидкозгасаючого інструменту може здатися дивною. Але якщо придивитися, то це не так.

Дивно, але якщо подивитися на статистику, то виявиться, що чеки до сих пір грають велику роль, по крайней мере на найбільших в світі платіжних ринках США і Великобританії. Наприклад, чеками досі оплачується приблизно одна третина платежів для великих постачальників в США.

Вважається, що чеки занадто повільні для сучасної епохи, але коли ви в останній раз здійснювали платіж, який дійсно повинен бути «моментальним»? «Моментальні платежі» стали привабливою фігурою мови і маркетингової приманкою: платіжні мережі відчайдушно намагаються розрекламувати швидкість своїх послуг. Насправді ж, відправник платежу вважає платіж завершеним відразу після підписання і відправки чека. Крапка.

Ми вважаємо, що моментальні платежі сильно переоцінені. Для двигуна економічної активності – відправників платежів – моментальна доставка коштів одержувачу не є основним фактором. Платіж ніколи не буває миттєвим. Це невід’ємна властивість всіх фіатних транзакцій, за винятком операцій з готівкою. З точки зору споживача, сучасне додаток з чековою оплатою також «моментально», як і будь-які інші електронні гроші. Якщо виникає проблемна транзакція, все фіатні платежі можна скасувати, а чеки – ні.

Чеки часто вважаються занадто дорогими. Це вірно, але токенізіровані чеки – це вже інший вид чеків. Крім того, платіжний ринок має нееластичний попит, тому тут завжди є час на регулювання ціни в комфортному темпі.

У токенізірованих чеків є ще одна перевага: їм потрібна тільки проста інфраструктура отримання, а це набагато менше, ніж термінал для пластикових карт. Це може зацікавити багатьох продавців для тестування нової системи.

І останнє, але не менш важливе. Існує певний культурний образ чеків. Чек – це запрошення в «сховище з багатствами» відправника для отримання грошей, неважливо, як воно виглядає і де знаходиться. Існує певний «джентльменський» ореол навколо цього легендарного виду ділових відносин: клієнтові не потрібно належати до певної мережі ( «у вас є PayPal?»), Щоб йому заплатили. Йому також не потрібно розкривати будь-яку інформацію про себе ( «яка у вас адреса?»). Для того щоб отримати платіж, потрібно тільки повідомити ім’я та поставити підпис.

Переклад статті “Tokenization Use Case: Cheques“